Jubilación y mercado de capitales: cómo planificar el retiro con anticipación
La jubilación estatal puede ser una fuente de ingresos durante el retiro, pero para muchas personas puede resultar insuficiente para sostener el nivel de vida que esperan. Por eso, construir un ahorro propio e invertirlo a largo plazo es una forma de complementar esos ingresos.
La pregunta no es solo cuánto ahorrar. Es cuándo empezar.
El tiempo pesa más que el monto
Dos personas aportan lo mismo cada mes, USD 300, hasta los 60 años. Supongamos un rendimiento de 10% anual en dólares. La única diferencia es cuándo empiezan:
Esperar 10 años dejó el capital final USD 650.000 por debajo, a cambio de haber aportado solo USD 36.000 menos. Con el mismo esfuerzo mensual, el que esperó terminó con alrededor de un 36% del capital del que empezó antes. Esperar 10 años hizo que el capital final fuera USD 1.366.000 menor, aportando solo USD 36.000 menos.
¿De dónde sale la diferencia? Del interés compuesto
En el perfil A, de los USD 1.020.000 finales, solo el 12% son aportes propios. El 88% restante lo generaron los rendimientos reinvertidos. En el perfil B, los aportes son el 24% y los rendimientos el 76%.
El efecto crece con el tiempo: los últimos años aportan mucho más que los primeros. Por eso empezar temprano, aunque sea con montos chicos, pesa tanto.
La elección depende de tu horizonte de inversión, tus objetivos y el nivel de riesgo que estés dispuesto a asumir.
Tres hábitos que construyen un retiro
- Empezar temprano, aunque sea con poco.
- Aportar todos los meses, sin esperar el momento perfecto.
- Reinvertir los rendimientos, para que el interés compuesto trabaje a tu favor.
Una aclaración importante
El ejemplo usa un rendimiento supuesto de 10% anual en dólares, que no está garantizado. En la práctica los resultados varían de un año a otro y las inversiones pueden subir o bajar. Por eso conviene diversificar y revisar el plan con el tiempo.
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